Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Русский предприниматель, 17 февраля 2003 г.

У страха глаза велики

Интервью с Александром Ковалем, президентом Всероссийского союза страховщиков, депутатом Государственной Думы РФ

400 просмотров

— Сегодня много говорится об опасности вступления России в ВТО. В чем же заключается угроза для нашего страхового рынка и чем может обернуться свободная деятельность иностранных страховых компаний?

— Страхование на законодательном уровне признано в нашей стране стратегической отраслью. Причин тому несколько. Во-первых, страхование является социально значимой отраслью и долгосрочным инвестиционным ресурсом. Кроме того, на него в ряде ситуаций возлагается функция бюджетозамещения (например, в случае стихийных бедствий и катастроф). Теперь давайте представим, что будет, если иностранцы получат контроль над такими социальными сферами, как медицинское и пенсионное страхование. Крайне рискованно отдавать такой политико-экономический рычаг.

— Какие ограничения на деятельность иностранных компаний действуют сегодня в нашей стране? Ведь не секрет, что в той или иной форме они уже присутствуют.

— Во-первых, страхованием в России имеют право заниматься только юридические лица, зарегистрированные на территории РФ. Так называемое трансграничное страхование, когда в стране действуют мультинациональные страховщики, находится у нас под запретом. Во-вторых, доля иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховых компаний не может превышать пятнадцати процентов. А при превышении этого параметра департамент страхового надзора перестает выдавать лицензии компаниям с участием иностранного капитала. В 2002 году эта доля составила около четырех с половиной процентов, то есть иностранные компании пока еще сильно недобрали установленную им квоту. В-третьих, компании, более сорока девяти процентов акций которых принадлежит иностранцам, не могут заниматься страхованием жизни. Кстати, из этого правила имеются и официальные исключения – это компании AIG Russia Life и «Ост-Вест Альянс». Наконец, генеральный директор и главный бухгалтер обязаны быть гражданами России.

— А что привлекает иностранцев на нашем рынке?

— В целом, надо сказать, они отнюдь не рвутся на российский рынок рискового страхования. Поскольку риски и условия работы в нашей стране существенно отличаются от западных: достаточно высок процент мошенничества, основные фонды изношены, отсутствуют многие нормы и правила безопасности, привычные для Запада. Одним словом, рисковать в России иностранные страховщики не хотят.

А вот страхование жизни – совсем другое дело. Данный вид страхования является накопительным, что приближает его к банковским вкладам. Рисковая составляющая здесь невелика, а сроки вложений — очень большие. Поэтому именно данное направление и привлекает иностранные компании.

В то же время наш рынок страхования жизни является весьма привлекательным с точки зрения потенциала роста. В Европе, например, сборы по данному виду составляют пять-семь процентов от ВВП, а всего по страхованию — десять процентов. В нашей стране весь страховой рынок — не более трех процентов от ВВП. А страхование жизни, «очищенное» от краткосрочного страхования жизни (преимущественно используемое для налоговых схем. — Ред.), на которое приходится семьдесят-восемьдесят процентов только по официальным данным, будет составлять совсем небольшую долю. При этом известно, что по достижении определенного уровня благосостояния населения происходит взрывной рост накопительного страхования. Несмотря на отсутствие общепринятых расчетов и прогнозов, и наши, и иностранные страховые компании смотрят на страхование жизни с большим оптимизмом.

Есть и еще один момент: как ни крути, а коммерческое страхование в современной России существует всего десять лет. Многочисленные экономические потрясения не слишком способствуют тому, чтобы граждане занимались накопительным страхованием. А вот американская компания AIG, например, работает уже сто десять лет. И, несмотря на полную российскую юрисдикцию AIG Russia Life, известно, что материнская компания полностью отвечает по обязательствам «дочки». Поэтому нет ничего удивительного в том, что граждане охотно несут деньги именно туда. А в случае разрешения здесь полноценной деятельности транснациональных «монстров» вполне вероятен массовый исход сбережений населения за пределы отечества…

— Чего же боятся российские страховщики?

— Многие справедливо опасаются обострения конкуренции, опытности иностранных страховщиков (некоторые из них работают уже несколько столетий) и качества их страховых продуктов. Другие же говорят, что Россия имеет собственную специфику, и западным компаниям будет нелегко конкурировать с нашими в весьма особых российских условиях.

Что касается переговоров по вступлению в ВТО, российских страховщиков пугает в первую очередь то, что позиция российского правительства по этому вопросу практически неизвестна. Дело в том, что существует несколько «проблемных» рынков, по которым происходит своего рода торг. В их числе – рынок стали, сельское хозяйство, телекоммуникации, страхование, банки, энергетика и прочее. Скажем, в случае со сталью иностранцы требуют продавать наш прокат по мировым ценам, опасаясь российского «демпинга», в случае же страхования, наоборот, мы стараемся защитить собственный рынок от захвата транснациональными компаниями. Проблема (для страховщиков) в том, что объемы рынка стали значительно превышать объемы страхования. Капитализация всего нашего страхового рынка составляет сорок три миллиарда долларов, что примерно равно капитализации лишь шестой по размеру из мировых страховых компаний. И существует опасность, что страхование в такой игре может стать разменной картой…

— И какова позиция наших страховщиков по переговорам?

— Она достаточно проста. Давайте рассмотрим ограничения, которые накладываются на участие иностранных компаний в российском страховании. Квота в пятнадцать процентов не выбирается – следовательно, иностранцам это не так уж нужно. Гражданство руководителей компании тоже, строго говоря, играет не такую уж важную роль. Ограничения на иностранную собственность в компаниях, занимающихся страхованием жизни (сорок девять процентов акций), более важны, но, положа руку на сердце, этот запрет обходят сплошь и рядом. А вот если на неокрепший рынок придут «монстры», капитализация которых превышает емкость самого рынка, российские компании окажутся совершенно беззащитными. Поэтому главное, на чем мы будем настаивать, – это то, что страховщик, работающий на территории РФ, должен являться российским юридическим лицом, подчиняться нашему законодательству и платить налоги именно в России.

Вторая часть проблемы сводится к тому, что, коль уж открытие рынка неизбежно, имеет смысл делать это постепенно, в несколько этапов. О самих этапах ведется много споров, однако большинство сходится на том, что полное открытие рынка целесообразно не ранее чем в 2008–2010 годах. До этого времени российские страховщики успеют хоть немного окрепнуть.

— А каковы возможные плюсы от вступления в ВТО?

— Разумеется, здесь существуют не только опасности, но и перспективы. Во-первых, ни одному рынку как таковому еще не вредила здоровая конкуренция – потребитель при этом обычно остается в выигрыше. Кроме того, для молодого российского рынка, безусловно, полезными окажутся опыт и технологии западных страховщиков, в частности их сбалансированные продукты и даже кадровые ресурсы. Не секрет, что в данной области у нас ощущается определенная нехватка. И, наконец, при грамотном подходе к делу появление западных компаний может сопровождаться значительными инвестициями в наш пока небольшой, по мировым меркам, но весьма перспективный и быстро растущий рынок.

Интервью взял Максим ЕЛОВСКИЙ.

Откуда ждать непрошенных гостей

На страховом рынке России уже достаточно продолжительное время действуют компании с de jure или de facto стопроцентным иностранным участием – AIG, Allianz, Zurich, а с недавнего времени – ERGO.

Крупнейшие европейские страховые компании давно уже стали транснациональными корпорациями, продающими страховую защиту по всему миру через широкую сеть дочерних компаний, филиалов и представительств. В России из этой группы «передовиков» пока достаточно убедительно представлена только Германия. Allianz является лидером страховой отрасли в своей стране и вторым по размеру страховщиком в мире. Другие ведущие страховые компании из европейских стран в России пока не работают. Даже голландский финансовый концерн ING, уже представленный в нашей стране банком и пенсионным фондом, не имеет пока дочерней страховой структуры.

Упомянем только некоторые компании, появления которых в России вполне можно ожидать в скором будущем, — об этом свидетельствует их интерес к странам Центральной и Восточной Европы, Китаю, Индии, республикам бывшего СССР и иным развивающимся рынкам. Именно эта география и отражена ниже (кроме перечисленных стран каждая из этих компаний работает через свои дочерние структуры на множестве иных иностранных рынков по всему миру).

• AXA (Франция). Третье место в мире по доходам от страхования, пятое — по величине активов в управлении. Дочерние компании в Польше, Чехии, Венгрии, Румынии, Китае.
• ING (Нидерланды). Дочерние структуры в Польше, Чехии, Венгрии, Словакии, Румынии, Турции, Вьетнаме, на Кубе, Украине, в Казахстане, Китае. Aviva (Великобритания). Представлена в Польше, Чехии, Венгрии, Литве, Китае, Румынии, Турции.
• Winterthur (Швейцария). Действует в Польше, Чехии, Венгрии, Китае. Generali (Италия). Дочерние фирмы работают в Польше, Чехии, Венгрии, Хорватии, Словакии, Словении, Румынии, Турции, Китае.
• Scandia (Швеция). Осуществляет операции в Польше, Финляндии, прибалтийских государствах бывшего СССР, Китае, Турции.

Лидеры мирового страхования последовательно расширяют географию своего бизнеса. И непонятно, что должно их удержать от прихода в Россию.

Не следует забывать и про компании, условно говоря, второго эшелона – например, скандинавские. Уже сегодня активность финских, шведских и норвежских страховщиков хорошо заметна в северо-западном регионе РФ. Да и американские (а также канадские) страховщики не готовы отдать всю Россию одной AIG и хотят пробиться к своей доле пирога. Был бы пирог.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »